Жилищный вопрос: между ипотекой и съемом

Ипотечная дилемма

На днях руководитель одной исламской финансовой компании прислал мне ссылку на видеоролик со словами: «Почему он такое говорит? Давай я напишу статью про то, чем вообще оправданы наши тарифы... Хочется дать аргументированный ответ...»

На ролике был представлен ответ имама на вопрос о дозволенности брать ипотеку в обычных банках со ссылкой на то, что в исламских финансовых компаниях стоимость услуг дороже. Просмотрев видео, я поняла, почему оно вызвало такую горечь у брата. Но давайте рассмотрим вопрос шаг за шагом, отбросив в сторону тот факт, что развитие исламских финансов, несмотря на подвижнический труд энтузиастов, реализуется в России достаточно сложно, и одной из основных сложностей является тотальное непонимание населением сути исламских финансов, склонность ставить на одни весы запретное и дозволенное и выискивать материальную выгоду.

1. Вопрос о дозволенности риба

Действительно, несмотря на категоричный запрет ростовщичества, который проводился при жизни Пророка © в четыре этапа (тяжесть этого греха оценивается настолько глубоко, что Всевышний объявил войну всякому, кто занимается ростовщичеством), тем не менее, отдельные ученые, следуя некоторым принципам фикха, выдают фетвы, разрешающие брать и давать деньги в рост. Основной довод заключается в вынужденной ситуации, в которой оказывается человек (вынужденность делает запретное дозволенным). Таким образом, мусульманам, живущим в неисламской стране при отсутствии каких-либо альтернатив и в условиях острой жилищной проблемы, отдельными учеными дозволяется пользоваться банковской ипотекой. Еще один довод, на который ссылаются скорее не ученые, а некоторые экономисты и обыватели, заключается в трактовке риба как уровня надбавки, превышающей ставку инфляции. А то, что ниже инфляции, к риба не относится.
Однако при этом ничего не говорится о многочисленных штрафах и пени за просрочку выплаты долга, являющихся по сути очевидным проявлением риба.

2. Финансовая грамотность населения

Многие, сопоставляя услуги исламских финансовых компаний с услугами обычных банков, принимаются сравнивать сумму «переплаты», под которой понимается разница между фактически уплачиваемой в конечном итоге суммы в пользу банка и сегодняшней стоимостью приобретаемого актива (жилья).
Стоит отметить, что, как правило, эта сумма не сильно разнится в исламских и обычных банках, да и не в этом заключается разница между исламским и процентным финансированием.

Однако многие, делая расчеты, идут на поводу у рекламной кампании обычных банков, проявляя свою финансовую неграмотность, и не учитывают различные скрытые проценты, начисления, комиссию за погашение, штрафы за досрочное погашение, страховые взносы и т. д. Так, многие понимают рекламу «кредит в 15% годовых» за чистую монету и полагают, что переплатят за актив всего 15% сверх цены. Многие даже не удосуживаются прочитать договор, особенно то, что написано мелким шрифтом. В частности, тот факт, что каждый день просрочки — это дополнительная плата.

Уж не говоря о том, что 18% годовых — это вовсе не 18% за весь период. Ведь сначала клиент будет выплачивать процентные платежи и уже затем, когда все проценты будут выплачены, он выплачивает стоимость самой квартиры. То есть, если действие договора вдруг прервется по какой-либо причине, клиент не будет иметь права доли в квартире.

Вернемся к исламским банкам. Здесь четко объявляется, по какой цене приобретается и продается актив. Допустим, наценка составляет 60%. Срок договора — 5 лет. Фактически сумма оплаты разбивается на равные платежи, каждый из которых уже будет являться выкупом доли актива. Если разделить наценку в 60% на 5 лет, получится 12% в год. И если уж сопоставлять эти сумму услуг в исламской финансовой компании и обычном банке, то нужно хотя бы привести их к единому знаменателю, будь то эффективная ставка или общая сумма наценки.

3. Эффект отдачи от масштаба

Теперь давайте рассмотрим подробнее случай того же Сбербанка. Количество отделений по России — свыше 17 000. Штат компании — свыше 200 000 человек. Годовая прибыль — почти 400 млрд. руб. Ну, допустим, не Сбербанк. Цифры будут чуть ниже. Операции кредитования налогом на добавленную стоимость не облагаются (в отличие от операций купли-продажи). Теперь переведем взгляд на исламскую финансовую компанию в нынешних российских реалиях. Средний штат — 10-20 человек. Количество отделений — не более 10. Думаю, эффект отдачи от масштаба объяснять излишне.

И при всем этом средняя доходность счетов инвесторов (вкладчиков) выше среднебанковской, а цены на услуги не всегда выше стоимости услуг в обычных банках!

Имея такую возможность, мы должны радоваться тому, что кто-то вообще этим занимается, ведь на этом рынке существуют значительные риски (в том числе риск столкнуться с невеждами из числа мусульман).

4. Поддержка своих единоверцев

Об этом, к сожалению, мы редко задумываемся. Мы привыкли и хотим снова и снова получать. О том, что на каждом из нас лежит ответственность за каждый потраченный рубль, мы забываем. Куда он ушел? В очередную мультикорпорацию? В копилку ростовщика? Или все же мы хотим поддержать своего производителя, чьи взгляды нам более близки и понятны, чей труд мы ценим, чьи усилия мы стремимся дополнять, не думая о сиюминутной выгоде.

5. Выбор между харам и халяль

Такой выбор стоять не должен в принципе. Забавно, но мы никак не можем от этого отучиться. Понятие халяль не тождественно «дешевый», «бесплатный», «выгодный». Халяль — это дозволенное, а значит — вне конкуренции.

А вот между различными халяль-поставщиками может и должна быть правильная, здоровая конкуренция. Собственно, именно такой порядок мы и стараемся развивать в рамках выставки Moscow Halal Expo.

Более того, халяль — это гарантия безопасности. Не только безопасности в вечности от наказания, что, безусловно, самый важный уровень безопасности. Но это и защита от обмана, непредвиденных лишений, защита от назойливых коллекторских агентств. Это ясность и прозрачность договора, это гарантия стабильности в случае возникновения непредвиденной ситуации.

...
Просмотрев материал, я уточнила, каково мнение других исламских финансовых компаний в отношении такой позиции. Ответ был на удивление ровным: «Да, мы видели, мы в курсе. Ну что ж теперь. Жаль, конечно». По всей видимости, подобная позиция для них не новость и они уже воспринимают ее как неизбежное информационное поле, в котором им предстояло и предстоит развиваться.

Позиция экспертов рынка свелась к следующему: «Если так рассуждать, тогда нужно оставить все попытки что-либо изменить. Нужно просто смириться с ситуацией».

Интересное сравнение привел один из руководителей исламской финансовой компании. Представьте, что если бы в 1990-е годы была издана фетва, что есть нехаляльное мясо при отсутствии халяльного дозволено как вынужденная мера. Стали ли бы тогда мусульмане искать халяль? Стали бы они покупать более дорогое мясо при появлении первых мелких производителей халяль-продукции? Развивалось ли бы производство? Открывались ли бы новые цеха?

Конечно, каждый имеет право выбора исходя из того, каково состояние его сердца и разума в отношении того или иного вопроса, ведь дела оцениваются по намерениям. Я лишь попыталась донести свою позицию и позицию своих братьев по вере по данному вопросу.

Кстати, 27 марта лично генеральный директор финансового дома «Амаль» Рашид Низамеев будет выступать с презентацией финансовых продуктов компании в Москве.

Приходите, количество мест ограничено: http://www.muslimeco.ru/doc/section/events/dfamal/ 

Мадина Калимуллина,
Musulmanka.ru